互助保险怎么玩?如何与区块链技术结合?

文/龚鸣

互助保险是一个非常有趣的事情,因为我们都认为无论是互联网还是所谓的区块链技术,大的方向都是去中心化和去中介化,这是一个极大的潮流,所有试图抵抗这些潮流的努力几乎都被彻底摧毁了。最早的例子,应该可以算是电子邮件了,从过去一切以邮政局为核心的邮政系统,已经被人人都可以建立电子邮件服务器的方式给瓦解了,虽然邮局暂时还不会消失,但是通过邮局寄信这件事情毫无疑问已经成为比较罕见的行为。而随后就出现的博客,微博纸媒,Uber颠覆了租车行业。而这些都是我们所看到去中心化带来的巨大力量,而且可以毫不怀疑的说去中心化的力量还会扩展到更多的行业。包括最近区块链正在用去中心化和去中介化的方式来颠覆金融行业,我们已经看到了一周前《经济学人》杂志的封面文章就在讲区块链对金融行业的巨大影响,不过,IMF主席拉加德也在前两天会议上说银行业目前还不比太担心区块链的影响。

现在大家应该可以知道,我们希望能够把这个去中心化的方式放到保险行业。保险业的起源,特别是财产险和寿险的起源都是在海上,公元前2000年,地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆,最有效的解救方法就是抛弃船上货物,以减轻船舶的载重量,而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿,当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则:“一人为众,众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定:“为了全体利益,减轻船只载重而抛弃船上货物,其损失由全体受益方来分摊。”

所以互助是保险最初的精神,但是随着时间的推移,当时的通讯沟通手段情况下,让所有人快速进行协作来进行损失的计算和分摊,包括收费付费,对一群人而言,肯定是一件非常费时费力的工作,所以就有一群人跳出来说让他们来专业从事这项貌似非常公益的工作。当然他们也会从大家缴纳的保费中收取一定的费用。随着参与的人原来越多,国家发现这是一个资金密集度很高的行业,因此也具有极大的金融风险,所以不是人人都可以开办的,必须由相应的执照才可以经营这个很有“钱途”的事业。所以这就形成了我们近代保险业的雏形。

而在互联网工具足够强大的今天,我们想是不是再次能把保险回归到“一人为众,众人为一”的原本目的上。所以,我们开始从一个大家比较关注的点开始切入。首先我们想切入的是和环境污染相关的,24中高发癌症的互助保险,包括肺癌,胃癌,肠道癌等等。为什么是癌症,这个在未来二十年是一个剧烈爆发时期。我最近一直在看这方面的资料,这是绝对的负能量,一般人估计是完全没有勇气看完的。2015年8月,世界卫生组织发布《世界癌症报告》,是6年来首篇概述全球癌症情况的报告。警告未来将出现癌症病例大爆发的情况,中国的癌症在2012年的发病个案几乎占了全球一半,高居第一位,并预测2035年全球新癌症病例将增加近一半。 在最新发布的《2015中国肿瘤登记年报》中,每一分钟,全国就有6人被诊断为恶性肿瘤,有5人死于癌症。其中肺癌的发病率仍然高居榜首,其次为胃癌、结直肠癌、肝癌和食管癌。前十位的恶性肿瘤占了全部的76.39%,其中女性乳癌发病最多。肺癌发病率究竟会高到如何程度,看看昨天的辽宁沈阳的雾霾严重程度,我想我们没人知道。因此,这应该已经是一个人人自危的问题了,所以我们也会首先以这个为最初的切入点。

在这个互助组织中,无论加入和退出都是没有门槛的,任何人随时都可以加入和退出。而且在没有人生病的情况下,大家都不需要交任何费用,仅仅当有人生病的时候,每个参与的人才会缴纳费用。每个月每份保险的费用上限是30元,就是说无论这个月有几个人生病,你每个月每一份最多只要支付30元(50岁以内)。每份保险都可以获得价值20万的保障,每个人可以根据自己的实际情况来购买不超过5份。这个就是整个社群的最基本条款。

因此这个模式虽然和保险的本意初衷都是完全一样的,但是和我们常见的模式有许多的不同点。所以我详细讲一下之间主要的差异在哪里。

首先加入和退出都是没有任何门槛的。而加入就是填写手机号码和身份证号码,这个身份证号码不能乱填,因为最后如果生病要求获得保障的话就是根据身份证号码的。但是为了防止某些人只有在得病后才加入,每个人在加入后有18个月的等待期,在等待期期间,你只有缴纳费用的义务,但是没有无法获得保障。在18个月到36个月,如果是晚期癌症则无法获得保证,而36个月之后就没有限制了。通过这个方式能够最大的限度的杜绝那些仅仅是生病后才想起保险的人群,也对所有人更加公平。如果在某个月有人生病且需要大家来缴费的时候,某个会员没有缴纳相应的费用,就等于自动退出社群。如果希望再加入的话,就需要再经历18个月的等待期,继续只有缴费的义务还没有获得保障的服务。希望通过这种方式,靠每个人权衡利弊而不是靠道德来促使大家做出对自己最有利的抉择。

在整个系统中,会员缴付的每一分钱全部都会交给会员使用,整个系统不会抽取一分钱。而传统的保险模式,其资金效率低于20%,有大量的资金用于支付保险代理薪酬和企业运营。我们随便看一下全国各地巨大雄伟的保险大楼就已经知道传统保险公司的企业运营成本。 从商业模型上来看,可以说这是一个将资金效率发挥到极限的模式,而从资金效率运转上来讲,这很可能就是保险行业的终极模式,因为资金效率已经达到极限。从发展的角度来看,保险模式向这个方向发展几乎是历史的必然。也就是说,无论我们做不做这件事情,最终保险都会朝着这个方向进行发展。

其次,组织者始终不接触资金。作为系统的运营者基本上不触及任何的资金,完全没有专门的资金池,更没有理财的模式。所有的资金全部通过第三方支付渠道直接支付给需要保障金的会员,确保所有支付记录可以查询。 由于不接触资金,所以会规避绝大多数的法律风险,甚至我们本身也不会被认为具备保险公司的特征。

还有,精算模型将完成不再一样;保险精算模型的主要目的就是提高企业的利润率。通过采取更多复杂的保险模式才能让知情权严重不对称的客户们交出更多的保费。所以这样的精算模型目标和客户的利益是完全对立的。 但在我们系统中,通过缴纳保费和支付理赔的的方式来获得利润率,这个基础已经不复存在了。那现有的精算模型就完全失效了,而新的精算模型将变成如何更加公平,如何能够让系统中每一个会员获得更公平的保障(以对抗未来的潜在竞争对手)。这样的精算模型是和会员的利益完全一致的。

和Google和Uber一样,核心算法对系统是非常重要的,我们的核心算法就是每次需要计算会员在每个月支付的保费。 这个算法会涉及多个参数,尽管每个人所缴纳的费用是有上限的,但是还是会在上限之内动态平衡的,这取决于你的年龄,加入的时间、所在城市、已经支付费用的金额等等参数来调节核心算法。 在整个运营过程中,算法应该会根据实际情况不断的修正。

说到这里,大家应该觉得差不多了。但是其实这样的模式,也有人尝试过类似于这样的方式,但是这种方式里面其实还有一个致命的漏洞,一个过去很难填补的漏洞。这就是系统组织者作弊。就是如果数据库控制者偷偷患者放入数据库,而私下收取费用,其他会员都无法察觉。因此如何进行自证是很大的难点,在过去往往需要通过政府部门背书,或者专业公司来审计。这其中不仅成本很大,而且对于普通人来说也非完全透明。 我们将会使用目前全球最安全的公开数据库存储技术——区块链(Blockchain)。区块链是比特币的底层技术,目前比特币区块链可以说是全球最强大也是最安全的公开数据库。每个会员在注册时,就会把该名会员的信息加密后写入到区块链中,如果退出组织,也会写入到区块链中。并且在需要的时候,随时可以查询相应的信息。 区块链信息一旦写入,在可以预见的未来,全球没有任何国家或个人有能力更改。所以这是目前最牢不可破的自证方式。全球最大的25家银行正在研究使用区块链技术来实现跨国清算的全球统一标准。而参与此项目的是国内区块链最专业的人士,因此也可以算是核心竞争力之一。 注:再强调一下,我们仅仅是使用这个技术,而不是使用比特币进行支付,和比特币本身没有任何关系。

我们的定位并不是一家慈善团体,而是一家盈利性的公司。只不过我们使用的是Uber+Google的方式,以一个全新的切入点进入到保险行业。通过Uber这样的人人为我,我为人人的方式,将运营成本降到最低,每个人都是参与者也是受益者。而我们将会使用Google的方式,通过系统内庞大的用户群来盈利。 我们利用事先建立的规则,来杜绝自身一切作弊的可能性,将用户的利益放在最优先的位置。然后我们通过会员,提供包括保健、药品、护理、疗养、健身等各种广告和衍生增值服务。这就是谷歌虽然是全球最大的搜索服务提供商,却同时也是全球最大的广告商。我们也同样利用广告和增值服务来提供保险服务。

前面已经说了从互联网发展的潮流和目前商业模式的变化来看,去中心化和去中介化是一个大的方向。而我们恰恰就是用Uber和Google的方式来做保险行业,我们相信通过这种方式对于传统保险行业而言,将会彻底是颠覆式的。 当然我们的目标并不是消灭现有的保险模式,在开始之初我们仅仅希望提供一个保险之外的有益补充(就像Uber刚开始一样)。同样,即使我们有幸壮大以后,我们的模式也有局限的地方,比如我们更加适合低频次发生和造成重大损失类型的险种,而不是所有的险种都适合用这种方式来。所以我们相信同Uber和出租车将会是一个长期共存的局面一样,我们这种全新的模式也会和传统保险模式长期共存。因此传统保险模式并不是我们的敌人,我们最大的敌人还是时间。

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