文/ 帅勇
最近，KPCB（Kleiner Perkins Caufield Byers，美国最大的风险基金）发布了一个金融科技的趋势报告。这个报告预测了未来金融科技的发展方向，报告认为“金融科技终将消失，数字货币世界已经到来”。
报告里有一个分析很有趣，关注了未来人们对银行的需求。结论可能会让银行业的大佬们感到不安：“我们需要银行服务，但我们不需要银行”。联想起最近比特币一度创下了“1比特币=13万人民币”的火爆，连俄罗斯新一届总统候选人都公开表示“若当选，将放开比特币等数字货币”……
今天，这个世界可能真的有点不一样了。于是我在想，银行可能“不需要”了，那保险公司呢？未来我们还需要吗？
“为什么一定需要一家保险公司”
上周跟一位投资界的朋友聊天。这位朋友曾在美国桥水基金（Bridgewater Associates，全球最大的对冲基金）工作过，对就是最近很火的那本书《原则》的作者Ray Dalio当CEO的那家公司。
他跟我聊起了他对保险业的理解。他认为，现在的大部分保险公司，可能未来不会存在，保险未来可能又会回到最初的形式：互助或相互保险。“因为现在的保险公司是以保险公司为中心的，而保险公司恰恰又有着巨大的运行成本和管理成本，这些成本都被分摊到用户的保费里去了；而保险恰恰又是一个最需要以用户为中心的行业，如果有足够好的技术、机制、信任和管理，为什么又一定需要一个保险公司呢？”他说。
这位朋友问我：你为什么会喜欢保险呢？
我说这可能是一种从小诞生的初衷。我很小的时候，和父母住在乡政府的宿舍里，宿舍一楼的几间屋子，开了一个农村信用社，农村信用社有一个柜台，被用作了一个保险理赔点。那时，我就常常看到很多农民伯伯大叔大妈，经常到这个保险理赔点来排队领钱。他们来的时候大多愁眉苦脸，走的时候却是开开心心的。那时我就想：这工作真好！
其实，保险那时就在我心中播下了一颗种子，我认为这份工作会让人开心和幸福。后来上学了，一次偶然的机会，我读到美国一个州的一家很小的健康保险公司的故事。这家保险公司的CEO和别人不一样，他们保险公司的每一笔赔款案件，他都坚持亲自审核，亲自签署赔款决定。然后，他还会经常做一些分析，通过这些赔付案件，对居民健康和死亡的情况进行研究，再把这些研究分享给州政府做决策和参考，推动了当地很多健康和医疗政策。这件事也一直深深刻在我心底。
我个人认为，保险业可能是金融业里最温暖的行业，是最后一个“理想国”：因为有了保险和保障，更加鼓励我们无所畏惧，更勇敢地向前探索。这是我热爱保险业的原因。
保险，因互助而起，因机构而兴
与这位朋友的聊天，回来带给了我很多思考：保险为什么而存在？保险的未来是什么？
从大航海时代起，保险就因为“人人为我、我为人人”，以互助的理念诞生并萌芽。从没有一家保险公司，以人人出点钱，建立一个互助资金池，谁发生损失了，再用这个资金池里面的钱去赔。那个时候，保险简单而美好，又是互相熟悉的人，所以欺诈骗保的行为，大概可以忽略不计。
再到后来，需要专门的人来处理这些互助的事情，慢慢地开始形成了保险公司的雏形，并一步步发展成为保险公司。保险业就从最早的大家共同出钱，分担风险的形式，变成了专门向一个机构购买保险产品和服务，风险从“互助风险池”转移到了“保险公司”，保险公司本身成为了抗风险和转移风险的主体。
但不可避免的是，只要是公司，就会有成本。保险公司庞大的团队，不小的运营和管理支出，最终都会变成必须从用户保费里支出的一部分。换句话说，任何一家保险公司富丽堂皇的高楼大厦，都是每一位用户的一笔笔保费支撑和建立起来的。
不可否认，在现代保险业发展过程中，保险公司存在的价值和为之做出的努力和贡献。尤其是在一些大型工程，比如核电站、长江三峡、地铁桥梁等基础性设施，重大自然灾害，应急救援等等，保险公司都发挥了巨大的价值。但只要是硬币，就一定有另一面。在中国个人的保险，尤其是健康险中，保险的保障和覆盖其实都还是远远不够的。
通过数据就可以看出：目前我国人均保单的数量，仅为1点几，这很大一部分还是由于车险的贡献——今天中国已有54%的家庭拥有汽车。1点几的人均保单，目前只相当于世界平均水平的1/4，欧美发达国家的1/6。记得一家大型保险公司的高管曾说过这样一句话，“中国的健康保险市场，其实才刚刚开始。” 而以中国13亿人口的市场算，仅仅健康险市场规模，未来保守就有10万亿。
保险最大的奢饰品是：信任
老百姓为什么不买保险？一是不敢轻易相信，二是保费太贵了。第一个原因众所周知，保险在中国的市场美誉度不太好，销售误导，理赔困难……这些一度成为了整个行业的代名词。为什么会这样，还是因为几乎整个保险公司都是“以保险公司为中心”，以销售规模和利润为中心的，为了销售获得保费收入，各种销售误导自然不可避免，而以保险公司为中心的一整套保险运营机构，总公司-省公司-市公司-分支机构-理赔赔付-代理人，层层机构都会从保费本身挤占成本和支出，保费自然降不下来。
因为名声不好导致销售困难，所以需要渠道去销售获得保费，因为需要渠道就要支出庞大的成本，庞大的成本保费降不下来需要转嫁给消费者——这就是今天保险业的一个深刻现实。看起来我们感觉是这个行业出了问题，但是我们有没有想过是这个机制和体制本身呢？信任，才是保险最大的奢饰品。
KPCB的报告说，用户表示：“我们需要银行服务，但我们不需要银行”，那我们的保险消费者会不会也是“我们需要保险保障，但我们不需要保险公司”呢？我认为这个问题，值得包括今天保险公司在内的保险参与者一起思考和探索。
因为未来，可能10年后，我们可能不需要保险公司，只要有机构为我们提供保障服务就行——如果这个机构提供的保障服务，是公平的、科学的、有机制的，那就一定会实现，而这个机构只有一个中心：那就是“以用户为中心”。
举个例子。以车险业为例，今天不少大公司部分省市的车险手续费，已经是48%、49%了。一笔车险，一半的钱进入了保险公司，一半的钱进入了渠道。保险公司为了获得这一笔业务，付出了50%的成本，这是非常可怕的现实。这意味着，仅从渠道这个维度看，如果不在保险公司投保，车主的车险保费实际上只需要支付一半就够了。
那未来会不会诞生这样一家新型的保障公司（请注意不是保险公司，而是保障公司）呢：车主自愿结成互助保障联盟，大家每人每年只需交1000元钱，投入共同的风险池，车船税交强险，委托这家保障公司向保险公司正常购买。未来如果谁出险了，直接用共同风险池的钱去修车就行，如果不够了，大家再共同分摊。到年底如果还有结余，大家一起再把风险池的钱分了。
因为有专门的群体，车主们还可以选择委托专门的维修机构来提供服务，进一步降低维修的成本；而因为熟悉和互助，骗保的风险也会大幅降低。
健康保险也是一样的道理。甚至都不需要事先付费，经过观察期即可加入，有人生病经过审核大家再分摊。不愿意分摊的自动失去一切权益，如果运用区块链技术，所有人都知道谁没有分摊，那么违约的信用成本也会非常高，下次他/她再想加入，就不会那么容易了。
今天中国有很多做健康互助的公司，刚开始其实挺对的，但做着做着就进入了“公司魔咒”，又想把自己变成一家商业化的公司了：先用团购的模式圈人、然后再收购保险中介牌照卖小额保险、最后再卖广告。互助和相互的无穷魅力和关键核心：就是因为它不是一家商业化的公司，它的股东和服务者就是全体用户，它不需要向任何商业化负责。
未来世界上最大的“保险公司”，可能没有一笔风险准备金
如果说在过去由于接触不到用户，对用户的行为特征生活习惯一无所知，那么今天的互联网技术已经可以帮助保险公司有足够的手段，更好地了解和理解用户。
而今天，区块链技术的“去中心化”、“多节点不可修改”、“智能合约”等实现方式，则可以更加帮助未来的“保险公司”们从技术的角度，更轻地架起一座与用户链接的桥梁：未来的“保险公司”，可能不再是一座座高楼大厦，而只是一个网络、一个账户、一封Email。未来世界上最大的“保险公司”，很可能连一笔风险准备金都没有，因为这家“保险公司”建立起来的规则和信任，可以让他们在最快时间筹集起最需要的资金。
为什么保险一定需要“前付费”？可不可以“中付费”、甚至“后付费”？为什么我一定需要先交费买一个保险的资格，而不是用我的数据、信用和链接获得一个保险资格？
其实，未来只要有足够的链接手段、参与机制、管理手段，这些都是完全可行的：你按时履约就获得保障资格，你不按时履约就失去保障资格——而你是否按时履约的整个过程都是全网公开的，不可修改的，这背后是你个人的巨大信用在做支撑和背书。
保险，这个已经存在了300年的古老行业，因为互助而生，因为机构而兴。未来，或许她可能更会因为嫁接了“科技”和“技术”的翅膀，再次因为互助和相互而伟大！
我们完全可以想象这样一个场景——
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